Український            проект            реформ
Тільки разом ми зможемо зробити відродження України реальністю
Рейтинг банків України

Рекомендації щодо використання рейтингу
    Принциповою відмінністю пропонованого рейтингу від усіх інших подібних рейтингів, є його повна відкритість і прозорість, а також інноваційна методика, яка повністю виключає можливість суб'єктивного впливу на його результати.
    Рейтинг перш за все буде цікавим для звичайних громадян, а також для представників малого і середнього бізнесу. При орієнтації на нашу версію рейтингу, Вам не потрібно буде обирати серед сотні банків.
     В більшості виникає цілком логічне питання, як простому громадянину без фінансової освіти визначити ризиковість банку. Для цього ми і створили наш рейтинг, який є свого роду конструктором, який кожний може використовувати самостійно користуючись загальнодоступною інформацією. Ознайомившись з нашим рейтингом і методикою його формування, Ви зможете скласти рейтинг банків Вашого міста, оскільки в більшості міст представлено, як правило, не більше 10-20 банків.
    Головною ознакою проблем в банку є дефіцит фінансових ресурсів, який можна усунути тільки додатково залучаючи кошти. Проблема в тому, що проблемному банку нереально залучити ресурси у інших банків чи фінансових інституцій, оскільки вони орієнтуються не стільки на загальнодоступну, скільки на інсайдерську інформацію про проблемний банк. В такій ситуації банку нічого не залишається, як залучати гроші звичайних вкладників, а оскільки такі кошти необхідні терміново і в значних розмірах, то нічого кращого, як піднімати відсотки не залишається. Тобто існує пряма залежність між розміром відсотків по вкладах і ризиковістю банків. Ви також повинні розуміти, що банк залучаючи кошти під великі відсотки, вимушений видавати кредити також під високі відсотки, попит на які може бути тільки серед ризикових позичальників, які як правило не повертають кредити, а отже банк не зможе в майбутньому повернути Ваш вклад. Особливо насторожують банки з відсотками по валютних вкладах близько 5%, враховуючи що кредитування в валюті в Україні практично заблоковане - напрошується висновок, що ці ресурси намагаються залучити будь-якою ціною для погашення власних валютних проблемних запозичень за кордоном. Відповідно для повернення таких вкладів будуть необхідні інші вклади, тобто найвірогідніше ми маємо справу з класичною фінансовою пірамідою.
   Жодний рейтинг не може гарантувати стовідсоткову гарантію банкрутства банку, як і гарантію його платоспроможності. Будь-який рейтинг банків по своїй суті відображає наскільки фінансовий стан одного банку є кращим (гіршим) від іншого банку. Пропонований рейтинг носить лише рекомендаційний характер. Тому кожен може використовувати його на власний ризик.
     Ми можемо рекомендувати банки з першої десятки і вимушені звернути увагу на значний ризик співпраці з банками з Анти-рейтингу (остання десятка). З обережністю слід віднестись до п'ятірки гірших банків з "жовтої зони".
      Пропонований рейтинг зовсім не означає, що всі повинні нести вклади в банк, який посідає 1 місце рейтингу. Кожний потенційний вкладник, керуючись пропонованим рейтингом, має можливість визначити для себе баланс між прибутковістю вкладів і ризиковістю банку. Зрозуміло, що вислів "хто не ризикує, той не п'є шампанського" також має право на існування, але тоді в нас виникає запитання: можливо Вам взагалі не потрібні банківські вклади і Вам варто звернути свою увагу на МММ, Форекс, казино, ігрові автомати чи лото-забаву, черговий раз підтверджуючи вислів "Бог дав - Бог взяв".
Принципи побудови рейтингу
    В основу нашого рейтингу покладено лише один показник: відсотки по вкладах фізичних осіб. Логіка в цьому надзвичайно проста: більшість своїх фінансових показників банки з легкістю "підтасовують" для створення  привабливої картинки для аудиторських фірм і рейтингових агентств. А ще частіше місця в рейтингах банально купляють. Неможливо штучно змінювати для "показухи" лише один показник: розмір відсотків по вкладах фізичних осіб, оскільки це буде надто дорого коштувати будь-якому банку. При цьому відсотки по вкладах виступають своєрідним дзеркалом, яке відображає реальний стан в банку. В розрахунок брались найбільші відсоткові ставки по класичних (стандартних) вкладах на строк понад 6 місяців. Ці дані є загальнодоступні і розміщені на офіційних сайтах банків.
    Рейтинг базується на розрахунку процентного коефіцієнта, який визначається, як середнє значення між гривневою і доларовою відсотковою ставкою по вкладах, враховуючи значні відмінності між специфікою залучення гривневих і валютних ресурсів. Починаючи з 2017 року, враховуючи зменшення ваги валютних ресурсів, при розрахунку процентного коефіцієнту частка гривневих % враховується як 2/3, а доларових як 1/3.
    Логіка визначення найменш ризикового банку надзвичайно проста: найменший процентний коефіцієнт свідчить, що цьому банку найменше необхідні Ваші кошти, а це можливо тільки в двох випадках, коли у банку немає жодних проблем з ресурсною базою, або він без проблем може залучити більш дешеві ресурси ніж інші банки, що в будь-якому випадку говорить про його абсолютну надійність і безризиковість.
    На сьогодні існує цілий ряд різних рейтингів, більшість яких орієнтуються на комплексну оцінку банків враховуючи самі різноманітні їх показники: обсяги активів, прибутковість, власний капітал, які жодним чином не є гарантією того, що в банку в будь-який момент не почнеться ліквідаційна процедура. Якщо для звичайних громадян і підприємців існують певні гарантії повернення коштів, принаймні в межах 200 тис.грн., то для малого і середнього бізнесу шанси повернути свої кошти з банку-банкрута рівні нулю.
    Хочу розчарувати тих вкладників, які сподіваючись на Фонд гарантування вкладів свідомо несуть свої кошти в ризикові банки. Зверніть увагу, що якщо Ви якийсь час і будете отримувати підвищені відсотки, то у випадку ліквідації банку, яка в кращому випадку триває 6-12 місяців, за цей час Вам ніхто відсотків не заплатить, тобто в середньому Ви отримаєте відсотків менше, ніж ті, які можна було отримати в надійному банку. З валютними вкладами ще цікавіше: Вам повернуть кошти в гривнях в перерахунку по курсу НБУ на дату початку ліквідаційної процедури. У випадку з банком "Надра" валютні вкладники втратили близько половини своїх заощаджень за рахунок маніпуляцій з курсом з боку уряду і НБУ. Задля справедливості можна відмітити, що головним винуватцем вакханалії в банківській системі України є НБУ, який свідомо через свою бездарну політику на фінансовому ринку стимулює надто ризикову діяльність банків, а також завищені відсоткові ставки, провокуючи звичайних громадян вкладати гроші в ризикові банки. Мається на увазі норма про повне відшкодування вкладникам вкладів до 200 тис.грн. Вихід з цієї ситуації надзвичайно простий: необхідно зменшити норму повернення вкладів до 75%, тобто якщо банк ліквідовується, то вкладникам не повертаються ті астрономічні відсотки, які їм обіцяли і повертається 75% від вкладених коштів. Таким чином кожна людина добре подумає перед тим як вкладати гроші в ризиковий банк і буде відчувати власну відповідальність за свої дії, а не повністю перекладати її на державу.
Відбір банків для рейтингу
    Для розрахунку рейтингу відбираються найбільші банки за трьома показниками: розмір активів, кількість відділень, кількість областей в яких банк має свої представництва, щоб охопити рейтингом найбільші банки, які найширше представлені по території країни і найбільш наближені до більшості громадян. Звертаємо увагу, що вказані три показники впливають лише на відбір банків для рейтингування і жодним чином не впливають на місце банку в рейтингу.
    До рейтингу не включені ING Bank, Сiti Bank, Deutsche Bank, SEB Bank, оскільки в Україні вони орієнтуються лише на великих корпоративних клієнтів і не займаються обслуговуванням фізичних осіб і малого бізнесу. Також в рейтинг не включено Піреус банк, Прокредит банк (надійність яких не викликає сумніву) через незначну кількість відділень, які до того ж представлені в менш ніж 10 областей. В рейтинг  не включено цілий ряд банків, які мають досить багато відділень, але при цьому вони розміщені в менш ніж 5 областях, тобто такі банки можна вважати фактично регіональними.
Якщо Ви не знаходите серед банків включених в рейтинг банк який Вас цікавить, у Вас є можливість самостійно розрахувати його рейтинг скориставшись стрічкою "Самостійний розрахунок рейтингу", яка розміщена в нижній частині розрахункової таблиці. Для цього Вам достатньо зайти на сайт банку, який Вас цікавить і занести в розрахункову таблицю дані про максимальну ставку про вкладах в гривнях і доларах. Після цього Вам залишиться лише порівняти розрахований процентний коефіцієнт з аналогічним показником інших банків.
    При цьому необхідно враховувати, що малі банки з розміром активів нижче 100-200 млн.дол. і не значною філійною мережею (тобто ті які не потрапили в розрахунок рейтингу) в значно більшій мірі схильні до впливів пов'язаних з політичними ризиками, рейдерськими захопленнями, залежністю від своїх найбільших клієнтів, тому Ви можете обирати їх тільки усвідомлюючи значні ризики.

Оновлена версія рейтингу на 22.10.2018 р.
- Схоже період показушної стабільності в банківській системі України завершується. Для останніх трьох місяців стало характерним зростання банківських відсоткових ставок по депозитах, що свідчить про дефіцит ресурсів в цілому в банківській системі. Головним чинником тут виступають бездарні дії влади по регулюванню економіки, яка замість того щоб провести реальну податкову реформу і наповнити бюджет, обмежується монетарними заходами по підвищенню облікової ставки, що ні до чого доброго не приведе. Хотілося б вірити, що це не спричинить чергової хвилі проблемних банків, принаймні з числа найбільших.
Оновлена версія рейтингу на 01.07.2018 р.
- Вже практично півтора року жоден банк з числа найбільших не зупиняв свою діяльність. Це ще раз підтверджує, що в тій хвилі банкрутств, яку ми спостерігали декілька років тому значним суб'єктивним фактором виступав НБУ. Хоча говорити про якусь стабілізацію в банківській системі України ще зарано і можна передбачити, що проблемність окремих банків є прихованою. Чи вдасться їм скористатись періодом затишшя для стабілізації свого фінансового стану покаже тільки час. Цінність нашого рейтингу в тому і полягає, що відображає рівень ризику виникнення проблем в різних банках в порівнянні з іншими банками.
Оновлена версія рейтингу на 18.02.2018 р.
- В даній версії рейтингу кількість банків для рейтингування була зменшена з 35 до 30, що пов'язано зі зменшенням загальної чисельності банків, об'єднанням банків. Окремі банки залишаючись юридично самостійними, фактично виступають як об'єднаний банк, повністю синхронізуючи свої відсотки.
- Звертаємо Вашу увагу, що рейтинг орієнтується на середньострокову перспективу (3-6 місяців) виникнення проблемності, і зовсім не означає, що банки з анти-рейтингу обов'язково стануть проблемними в найближчий час. Рейтинг є свідченням лише того, що банки з анти-рейтингу є на порядок більш ризиковими ніж банки з ТОР-10.
- Поява в ТОР-10 таких банків як Банк Восток і А-Банк без сумніву викличе масу критики на адресу рейтингу. Звертаємо Вашу увагу, що місця в рейтингу від "Українського проекту реформ" не залежать від суб'єктивної думки жодних експертів, яких ніхто не бачив (на думці яких базуються інші рейтинги). Менеджмент кожного банку встановлюючи відсотки по вкладах, фактично не свідомо оприлюднює інсайдерську інформацію про реальний фінансовий стан в банку. Якраз на цих відсотках і базується рейтинг. Яких би ярликів в кептивності не навішували на окремі банки, але факти вперта річ: якщо банк може дозволити собі на сьогодні залучати ресурси під 12-13%, коли інші залучають під 15%, це означає тільки одне, що в нього немає жодних проблем із ресурсами, а отже його проблемність, принаймні найближчих 6 місяців є малоймовірною. Зрозуміло, що враховуючи рейдерські традиції в Україні і політичні ризики, не можна гарантувати надійність жодного банку, особливо банків з українським і російським капіталом, але ймовірність виникнення таких проблем в банках з анти-рейтингу в рази більша.
Оновлена версія рейтингу на 20.11.2017 р.
- Більше 6 місяців жоден банк з числа найбільших не був оголошений не платоспроможним. На жаль, ще надто рано робити висновок про певну стабілізацію банківської системи України. Насправді проблеми багатьох банків нікуди не поділись і перебувають в замороженому стані через невизначеність з керівництвом НБУ, якому просто не доходять руки до розбірок з комерційними банками. Вже традиційно погіршили свої позиції банки з російським капіталом, що є цілком передбачуваним, враховуючи відтік капіталів з цього банківського сегменту. Серед українських банків можна звернути увагу на погіршення позицій Банку Січ, яке вже триває останніх 6 місяців.
Оновлена версія рейтингу на 30.07.2017 р.
- Минулих 3 місяці з часу опублікування попередньої версії рейтингу вперше за декілька останніх років жоден банк з числа найбільших не був оголошений не платоспроможним. Але говорити про покращення ситуації в банківському секторі ще зарано і можна передбачити, що до кінця року ми ще станемо свідками чергових банкрутств.
- досить суттєвих змін зазнали позиції банків з українським капіталом. При цьому можна відмітити, як негативну динаміку (Мегабанк, А-Банк, Банк Січ), так і позитивну (Кредит Дніпро, Полтава-банк). Скептики звичайно почнуть розмови про кептивність банків з українським капіталом. З цим важко не погодитись, але як показує рейтинг, кептивність не завжди означає ризиковість. Значно більшим фактором ризику і непередбачуваності в даній ситуації є рейдерські традиції в Україні в т.ч. по відношенню до банків.
Оновлена версія рейтингу на 25.04.2017 р.
- вимушені розчарувати скептиків, оскільки рейтинг в черговий раз довів свою дієвість. Як би комусь не хотілось представити неплатоспроможність Діамантбанку, як політичну розправу, та якщо проаналізувати показники цього банку в нашому рейтингу за останні пів року, то можна зрозуміти, що має місце чітка закономірність і передбачуваність.
- досить показовим є значне погіршення рейтингових позицій банків з російським державним капіталом. Схоже ці банки не мають майбутнього в Україні і це є цілком заслужено.
- Банк інвестицій і заощаджень фактично залишився останнім з тих банків, які вже понад пів року посідали останні позиції в рейтингу. Якщо власниками банку і НБУ не будуть прийняті дієві міри по оздоровленню фінансового стану банку то досить скоро ми почуємо про ще один неплатоспроможний банк. Та найгірше в цій ситуації, що з цим банком пов'язують відому будівельну компанію, тому крім ще одного неплатоспроможного банку, Україна може отримати черговий "еліта-центр".
Оновлена версія рейтингу на 31.01.2017 р.
- ті три місяці, які пройшли з часу минулого рейтингу в черговий раз чітко продемонстрували дієвість пропонованого рейтингу, коли Приватбанк і Платинумбанк, які були серед лідерів анти-рейтингу в 2015-2016 р.р. були оголошені неплатоспроможними;
- в оновленій версії рейтингу було збільшено кількість банків, які беруться в розрахунок - відтепер це 30 найбільших банків за розмірами активів і 30 найбільших банків за кількістю відділень. Враховуючи зміну кількості банків, в цій версії рейтингу тимчасово не буде представлено динаміку зміни місця кожного банку з часу розрахунку попередньої версії рейтингу;
- починаючи з 2017 року, враховуючи зменшення ваги валютних ресурсів, при розрахунку процентного коефіцієнту частка гривневих % враховується як 2/3, а доларових як 1/3;
- з рейтингу виключено Приватбанк, який після оголошення неплатоспроможним, було фактично переведено на ручне управління. Офіційно оголошено, що його "державність" є тимчасовою. Все це нагадує "сценарії повільної смерті з пролонгацією", які мали місце з банками "Надра" і "Україна".
- після того, як рейтинг залишили "лідери" 2016 року, новими лідерами анти-рейтингу стали Банк інвестицій і заощаджень і Діамантбанк. Якщо їхніми власниками не будуть зроблені, якісь дієві кроки, то їх без сумніву очікує доля Платинума і Дельти. Також можна відмітити значну негативну динаміку А-Банку, що безумовно пов'язано з втратою свого банку-сателіта (Приватбанку). Спроможність цього банку існувати самостійно викликає значні сумніви.
Оновлена версія рейтингу на 09.10.2016 р.
- як і прогнозувалось в коментарях до рейтингу від 07.03.2016 р. "Фідобанк" було оголошено неплатоспроможним, що в черговий раз доводить дієвість рейтингу;
- досить показовою є ситуація з банком "Михайлівський". Його не було включено в рейтинг тільки через незначну суму активів. Хоча по розміру відсоткових ставок по депозитах він за довго до банкрутства заслуговував бути на першій позиції антирейтингу, тому його банкрутство можна вважати цілком прогнозованим;
- саме ситуація з Банком "Михайлівським" змушує нас дещо змінити підхід до відбору банків при розрахунку рейтингу, оскільки цей банк був досить широко представлений на банківському ринку України маючи близько 80 відділень.
- враховуючи, що наш рейтинг перш за все орієнтований на звичайних громадян і малий бізнес, починаючи з цієї версії рейтингу для розрахунку будуть відбиратись не тільки банки з найбільшими активами, але й банки з найбільшою мережею відділень, тобто ті які найбільше наближені до більшості громадян, щоб спростити можливість оцінки ними реальної ситуації в банках, які знаходяться поряд з ними. В розрахунок буде прийматися 25 найбільших банків за розміром активів і 25 найбільших банків за кількістю відділень;
- в пропонованій версії рейтингу можна відмітити значну негативну динаміку банків "Південний" і "Мегабанк". Що стосується "Банку інвестицій та заощаджень", то він схоже закріпився в лідерах антирейтингу, тому не важко передбачити, що якщо не буде вирішено питання про продаж чи злиття з іншим банком, найвірогідніше його очікує доля "Фідобанку";
- з обережністю рекомендуємо віднестися до рейтингу А-Банку, політика якого щодо залучення ресурсів не відповідає загальним тенденціям (0% по вкладам у валюті і 20% в гривнях, що відповідає розміру ставок банків з анти-рейтингу). Крім цього негативним моментом є його повна залежність і пов'язаність з Приватбанком.
Оновлена версія рейтингу на 07.03.2016 р.
- вимушені констатувати, що наш рейтинг уже почав давати перші результати: рейтинг створено 20.12.2015 р., а 25.12.2015р. з'явилась офіційна інформація про оголошення неплатоспроможним Укрінбанку, який був серед "лідерів" анти-рейтингу.
- рейтинг доповнено колонкою з динамікою змін місця кожного банку за три попередні місяці з часу розрахунку попередньої версії рейтингу.
- зміна місця в рейтингу на 1-3 позиції, як правило не є ознакою суттєвих змін в фінансовому стані і дуже часто пов'язана з погіршенням (покращенням) стану в банках, які знаходяться поряд в рейтингу.
-  можна відмітити суттєву негативну динаміку практично всіх банків з російським капіталом, що явно говорить про відтік капіталів з цього банківського сегменту і як наслідок дефіцит їх ресурсного забезпечення. Знаковим є приєднання до цієї динаміки Укрсоцбанку після оголошення про його придбання Альфа-груп (Альфа-банком).
-  настороженість повинні викликати банки чиє переміщення в рейтингу в сторону падіння складає 5 позицій і більше. Перш за все  це відноситься до "Банку інвестицій та заощаджень", чия негативна динаміка викликає занепокоєння. Також можна відмітити погіршення фінансового стану "Фідобанку", чиє падіння не настільки суттєве схоже по тій причині, що далі вже нікуди падати.




© 2014 "Український проект реформ". Передрук матеріалів тільки за наявності гіперпосилання на www.ukraine.org.ua
Наші контакти:   E-mail: ukraine.org.ua@ukr.net    Twitter: twitter.com/vsua34     Facebook: facebook.com/ukraine.org.ua

   Швидкий перехід:    Головна     Корисне     Обговорення     Про проект     Гроші     Податки     Фінанси     Держава     Історія    Сьогодення
Головне гасло майбутнього Майдану: МИ ХОЧЕМО ПЛАТИТИ ПОДАТКИ ДЕРЖАВІ, А НЕ ОЛІГАРХІЧНІЙ МАФІЇ
    "Український проект реформ" пропонує Вашій увазі власну розробку Рейтингу надійності (фінансової стійкості) банків України.
    Головна цінність рейтингу від "Українського проекту реформ" в тому, що ми не пропонуємо інсайдерську інформацію про банкрутство банків за два-три дні до такого банкрутства, коли вже пізно пробувати врятувати свої кошти, оскільки банк в такій ситуації, як правило за декілька тижнів до цього перестає повертати гроші. Користуючись нашим рейтингом, Ви вже за 3-6 місяців до банкрутства можете чітко бачити проблемні банки. Всі версії наших рейтингів за 2015-2017 р.р. були цьому яскравим підтвердженням.
Розрахункові параметри рейтингу знаходяться: http://ukraine.org.ua/bank.xls
site language